En 2023, nous avons admis que nous faisions des « mathématiques de filles » et nous avons été inondés d’informations économiques trompeuses sur TikTok. Alors, 2024 est-elle l’année du thérapeute financier ? La thérapie financière est plus qu’un simple engagement à établir un budget et à trouver un moyen de rembourser les emprunts. Il s’agit de votre relation avec l’argent et de l’élimination d’idées fausses, comme celle selon laquelle on n’en a « jamais assez ».
Le concept de thérapie financière a pris son essor au moment de la récession de 2008 et s’est depuis développé au point qu’il existe aujourd’hui quelques organisations accréditées, dont la Financial Therapy Association et le Centre For Financial Social Work, ainsi qu’une poignée de programmes dans les collèges et les universités qui proposent une formation dans cette spécialité. Mais cette pratique est-elle réellement utile ou s’agit-il d’une dépense supplémentaire ?
Qu’est-ce que la thérapie financière ?
Contrairement à la « littératie » financière, qui vous aide à mieux comprendre l’argent et à le gérer, la thérapie financière va au-delà des principes de base et se concentre sur l’histoire de votre argent. Selon Lindsay Bryan-Podvin, LMSW, thérapeute financière au Michigan, il ne s’agit pas seulement d’apprendre quels comportements financiers sont utiles, comme l’épargne en vue de la retraite, mais aussi d’analyser votre relation avec l’argent et les difficultés qu’il suscite.
Mme Bryan-Podvin compare ce processus à la collaboration avec un nutritionniste : nous savons souvent quels aliments pourraient nous aider à nous sentir mieux nourris avant de nous rendre dans le bureau d’un diététicien, mais l’expert peut nous aider à examiner nos liens émotionnels sous-jacents avec la nourriture. Les thérapeutes financiers nous aident à faire quelque chose de similaire, mais en remplaçant la nourriture par de l’argent.
Les thérapeutes financiers ne vous disent pas nécessairement « Vous avez besoin de ce compte d’épargne » ou « Faites cet investissement ». Il vous aide plutôt à comprendre les émotions que vous ressentez face à l’endettement ou à l’investissement, et la manière dont ces émotions influencent votre comportement, explique Aja Evans, LMHC, thérapeute financière à New York. « Souvent, les gens ne parlent pas d’argent, et ils éprouvent beaucoup de honte ou de culpabilité à ce sujet », explique Aja Evans. « Les gens ont l’impression de ne pas avoir le soutien nécessaire pour avoir des conversations plus approfondies, historiquement taboues, sur l’argent et les émotions. C’est là qu’interviennent les thérapeutes financiers.
Ai-je besoin d’une thérapie financière ?
Ashley Agnew, CFT-I, futur président de la Financial Therapy Association, affirme que « tout le monde » peut bénéficier d’une thérapie financière. « Les compétences financières sont des compétences de survie du XXIe siècle », dit-elle. « Nous prenons environ mille décisions financières par jour, qu’il s’agisse de prêter de l’argent à mon meilleur ami ou d’acheter des bananes biologiques plutôt que des bananes standard. Je pense vraiment que tout le monde peut bénéficier d’une thérapie financière, et j’aimerais qu’elle soit considérée davantage comme un soin de soi que comme une aide à l’autonomie.
Il est logique que la plupart d’entre nous aient intérêt à examiner de plus près leur relation avec l’argent. Toutefois, la thérapie financière étant une spécialité relativement nouvelle, il serait exagéré de dire que tout le monde en a besoin. D’autres experts s’accordent à dire que la thérapie financière n’est pas toujours nécessaire. Parce qu’elle n’est pas gratuite, elle peut même provoquer davantage de stress financier chez certaines personnes. « Même si je suis thérapeute et que j’adore la thérapie, je ne pense pas que tout le monde en ait besoin », déclare Mme Bryan-Podvin.
Certaines des personnes qui pourraient bénéficier le plus d’une thérapie financière n’en ont pas les moyens. Mme Agnew estime que la plupart des thérapeutes financiers facturent entre 125 et 375 dollars par séance, et que vous vous rencontrerez probablement une fois par semaine au début, puis toutes les deux semaines ou simplement en fonction des besoins. Le fait est que l’argent investi dans cette démarche peut s’accumuler.
Cela dit, les avantages sont évidents. Mme Bryan-Podvin propose quelques scénarios dans lesquels les gens pourraient bénéficier d’une thérapie financière, à condition qu’ils en aient les moyens : « Vous pourriez avoir besoin d’une thérapie financière si vous avez essayé la voie du bricolage et que vous avez toujours des difficultés. Vous avez lu des livres sur la façon de parler d’argent à votre partenaire, vous avez écouté des podcasts sur la façon d’établir un budget, vous avez assisté à des webinaires sur la façon d’épargner pour la retraite, mais vous n’êtes pas en mesure de mettre en œuvre ce que vous avez appris, de passer à l’action ou d’assurer la durabilité de votre démarche. » Dans ce cas, la thérapie peut vous aider à comprendre ce qui vous empêche d’agir pour atteindre vos objectifs ou pour mettre fin à des comportements négatifs.
« Je pense que la thérapie financière a du sens pour les personnes qui prennent sciemment des décisions financières destructrices », ajoute Garrett Gould, CFP, CFA, EA, planificateur financier agréé et fondateur de la société de planification financière Halyard Financial. Pour donner un exemple plus léger, il cite un mème qui présente le budget d’une personne comme suit : nourriture : 200 dollars ; loyer : 800 dollars ; bougies : 3 600 dollars. « Lorsque vous savez que vous prenez des décisions que vous ne devriez pas prendre, comme dans ce mème, mais que vous ne pouvez pas changer ce comportement, un planificateur financier – quelqu’un comme moi – ne sera pas en mesure de vous aider beaucoup », dit-il, ajoutant que de tels comportements peuvent mener sur une voie plus sérieuse que le mème ne le laisse entendre.
L’impact de l’argent sur vos relations est une autre raison importante pour laquelle vous pourriez opter pour une thérapie financière, ajoute M. Evans. Plus d’un tiers des membres de la génération Z et des milléniaux affirment avoir un ami qui les pousse à trop dépenser, selon une enquête de Credit Karma réalisée l’année dernière. Cela a même conduit certains participants à l’enquête à envisager de mettre fin à leur amitié. Ce n’est pas rien. Une autre enquête de Credit Karma réalisée l’année dernière a révélé que 33 % des membres de la génération Z et 31 % des milléniaux avaient rompu avec leur partenaire à cause de l’argent.
Enfin, Mme Bryan-Podvin indique que si votre relation avec l’argent vous empêche de fonctionner, c’est aussi un bon signe qu’une thérapie pourrait vous aider. Si vous restez éveillé la nuit à cause des factures, si vous cachez des choses à votre partenaire ou si vos finances vous causent de l’anxiété ou une dépression qui vous empêche de faire ce que vous voulez, comme passer du temps avec vos proches ou même aller travailler, c’est un signal d’alarme. C’est le signe que vous pourriez bénéficier d’une thérapie, financière ou autre.
Dans bien des cas, un thérapeute traditionnel peut aider une personne ordinaire à démêler sa relation avec l’argent, dit M. Gould. Cela pourrait être une meilleure option qu’un thérapeute financier pour plusieurs raisons, notamment parce qu’il y a beaucoup plus de chances qu’il soit couvert par votre assurance maladie, du moins en partie. L’une des seules façons d’obtenir la prise en charge d’une thérapie financière par l’assurance est de diagnostiquer cliniquement une dépendance au jeu, explique Agnew. Bien entendu, il n’est pas toujours facile d’obtenir le remboursement de toute forme de thérapie par l’assurance, et c’est là un tout autre dilemme, ajoute M. Gould.
Cela dit, Gould fait remarquer que le lien entre l’argent et les émotions est indéniable. En tant que planificateur financier, j’ai souvent des réunions avec des clients qui me disent : « Cela s’est transformé en séance de thérapie » », explique-t-il. « Il y a donc un besoin, mais qui va s’en charger ?
Il y a trop peu de personnes qui se spécialisent dans l’intersection de la finance et de la thérapie et qui possèdent la licence appropriée. Bien que le domaine soit en pleine expansion, Mme Bryan-Podvin estime qu’il est encore assez restreint. « Nous ne sommes pas très nombreux et la demande est très forte », dit-elle. « L’année dernière, je pense que nous étions 35 ou 40 aux États-Unis, et aujourd’hui nous sommes 70 ou plus. Par conséquent, même si vous pensez que vous pourriez bénéficier d’une thérapie financière, trouver l’expert qui vous convient peut prendre un certain temps.
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Que peut-on attendre d’une thérapie financière ?
Chaque thérapeute est différent, tout comme les besoins de chacun. Mais en général, les choses se passent comme suit : « Lors de la première séance, je fais deux choses », explique Mme Bryan-Podvin. « J’essaie de demander à la personne quels sont ses objectifs et je remonte dans le temps pour déterminer ce qui peut contribuer à un blocage ou à un obstacle dans la réalisation de ces objectifs.
Selon Mme Evans, la réflexion sur le passé aidera la personne à comprendre son « histoire d’argent », c’est-à-dire les idées qu’elle a recueillies en cours de route auprès des aidants sur la façon dont l’argent influe sur sa vie. « Nous pourrions demander : « Quels sont les messages que vous avez reçus sur l’argent quand vous étiez jeune, et comment ces messages vous guident-ils inconsciemment aujourd’hui ? explique Mme Bryan-Podvin. Il peut s’agir de tenir un journal ou d’établir une chronologie des souvenirs liés à l’argent.
Mme Evans ajoute que la thérapie financière peut consister à travailler sur la culpabilité financière, même en ce qui concerne les dettes que vous n’avez pas. « Certaines personnes se sentent coupables d’avoir grandi dans l’opulence. Comment gèrent-elles cette culpabilité ? dit Evans. En fait, peu importe que vous ayez grandi dans une famille très riche ou dans une classe socio-économique défavorisée. Quoi qu’il en soit, vous avez une histoire d’argent qui vaut la peine d’être racontée à haute voix et d’être décortiquée, notamment pour savoir si des facteurs sociaux, émotionnels, psychologiques ou systémiques ont une incidence sur votre relation à l’argent.
Au cours de ce processus, vous pourriez également acquérir de nouvelles compétences d’adaptation ou de communication qui vous aideront à atteindre vos objectifs financiers. Il peut également s’agir de travailler sur votre confiance en vous afin que vous vous sentiez à l’aise pour négocier une augmentation de salaire ou trouver un nouvel emploi.
Dans d’autres cas, l’intervention thérapeutique aide les gens à se sentir plus à l’aise pour examiner leurs finances en profondeur et à ne pas avoir peur d’ouvrir leur application bancaire. « L’évitement est un excellent mécanisme de sécurité ou d’adaptation à court terme – nous évitons de nous sentir mal à l’aise ou stressés, et c’est normal », explique Mme Bryan-Podvin. « Mais lorsqu’il s’agit de finances, cet évitement peut faire boule de neige de manière effrayante, surtout si nous évitons de payer notre carte de crédit ou de consulter nos comptes de retraite. »
Comment choisir un thérapeute financier ?
Si vous décidez de franchir le pas et d’essayer la thérapie financière, vous devez d’abord réfléchir à ce que vous attendez d’elle. Voulez-vous que quelqu’un s’occupe directement de vos finances ? Dans ce cas, vous devriez trouver quelqu’un qui maîtrise l’aspect thérapeutique, mais qui possède également une licence de planification financière. Si vous savez que vous souffrez de traumatismes et d’anxiété liés à vos finances, vous aurez peut-être besoin d’une personne ayant une formation en psychologie, plutôt que de quelqu’un qui se concentre sur l’établissement d’un budget pour atteindre des objectifs.
La plupart des personnes travaillant dans ce domaine possèdent soit une licence de thérapie clinique, soit une licence de planification financière certifiée avant d’obtenir la certification officielle en thérapie financière, qui prend moins de temps qu’un diplôme ou une licence clinique. Ils viennent donc d’un milieu financier et ont obtenu une certification pour apprendre l’aspect thérapeutique, ou vice versa.
« Nous vous recommandons d’interroger au moins trois thérapeutes financiers pour vous assurer que vous travaillez avec le bon professionnel pour atteindre vos objectifs », explique Mme Agnew. Au cours de l’entrevue, posez des questions sur la certification : l’a-t-on obtenue auprès de la Financial Therapy Association ou du Centre for Financial Social Work ? Quels étaient ses antécédents et son permis d’exercer avant cela ?
Il est facile pour une personne qui vient de payer pour obtenir un certificat de se qualifier de thérapeute financier alors que, selon Mme Bryan-Podvin, il serait plus juste de se qualifier de « coach » financier, ce qui, selon elle, est une profession valable qui peut avoir ses avantages. Je n’aime tout simplement pas que des coachs financiers qui n’ont ni la formation ni les antécédents nécessaires utilisent des termes tels que « psychologue » ou « thérapeute », alors qu’ils ne sont pas du tout dans cette catégorie, et je pense que cela peut être vraiment trompeur et nuisible, même si je ne pense pas que ces personnes essaient activement de tromper les autres.
« Soyez direct et dites : « Je vois que vous faites de la publicité en tant que thérapeute financier. Quand vous dites cela, qu’est-ce que vous entendez par là ? suggère Bryan-Podvin. « Aux États-Unis, si vous êtes un professionnel de la santé mentale (psychologue, travailleur social, conseiller agréé), vous devez rendre compte à un conseil de santé mentale, suivre une formation continue chaque année et respecter certaines règles de déontologie. En d’autres termes, il y a une surveillance.
En plus de s’enquérir des titres de compétences, M. Evans recommande de demander quels types de modalités ou de « disciplines d’origine » un thérapeute financier potentiel utilisera. Mettra-t-il en œuvre une thérapie cognitivo-comportementale ou s’attachera-t-il plutôt à définir des objectifs ?
Comment améliorer votre situation financière sans recourir à une thérapie financière ?
Si vous n’êtes pas sûr que la thérapie financière vous convienne, il existe encore des moyens d’améliorer votre relation avec l’argent cette année et de réfléchir à la possibilité de suivre une thérapie financière (ou tout autre type de thérapie) à l’avenir.
Vous pouvez essayer un livre. Bryan-Podvin a publié un livre de travail intitulé « The Financial Anxiety Solution », et Agnew recommande les livres « The Healthy Love & ; Money Way », qui propose un journal à la fin de chaque chapitre, et « Mind Over Money », qui aide les gens à comprendre leur relation à l’argent. Si vous n’avez pas les moyens d’acheter ces livres, renseignez-vous auprès de votre bibliothèque ou demandez à ce qu’elle obtienne le livre par le biais d’un prêt interbibliothèques.
Vous pouvez également trouver de bonnes informations dans les webinaires gratuits proposés par votre école, votre employeur, votre bibliothèque locale ou votre centre communautaire. Il y a cependant beaucoup de bons et de mauvais conseils. Pour vous aider à vous y retrouver, faites une recherche sur le nom de l’expert (et ne vous contentez pas de lire ce qu’il a lui-même publié) et faites une « vérification instinctive » de ce que le contenu vous fait ressentir, recommande Mme Bryan-Podvin. « Si quelqu’un vous donne la nausée ou vous met mal à l’aise, sachez qu’il y a aujourd’hui tellement de personnes qui diffusent ces informations que vous pouvez choisir qui vous voulez pour obtenir vos informations », dit-elle.
Une bonne règle à suivre est d’éviter toute personne qui vous juge ou vous fait honte à propos de votre situation financière. « Si vous vous sentez moins bien dans votre peau au lieu de vous sentir plus fort, c’est une bonne indication pour vous éloigner », dit-elle. « Bien sûr, il n’y aura pas que du soleil et des arcs-en-ciel – déballer votre relation avec l’argent sera probablement inconfortable – mais vous ne devriez pas avoir honte ou vous sentir plus mal dans votre peau alors que vous travaillez à vous sentir mieux ».
Une autre façon d’être plus attentif à votre bien-être financier est de remarquer vos réactions lorsque l’argent est abordé. « Comment vous sentez-vous lorsque vous recevez votre chèque de paie : êtes-vous excité, accablé, soulagé ? demande Bryan-Podvin. Comment vous sentez-vous lorsque vous recevez la facture lors d’un dîner entre amis ? De l’appréhension ? Êtes-vous excité à l’idée de gagner des points sur votre carte de crédit ? Ces quelques éléments méritent d’être consignés dans un journal – ils peuvent vous aider à découvrir l’histoire de votre argent – et grâce à votre journal, vous n’aurez pas à débourser un centime pour exprimer vos pensées.
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